在民间借贷活动中，以自有车辆作为抵押物获取资金是一种常见的融资方式。此类操作若符合法律规定，既能满足借款人的短期资金需求，也能为出借人提供一定的财产担保。该过程涉及多个法律环节，必须严格遵循法定程序，以保障双方权益，避免后续纠纷。
首要前提是确保借贷关系的合法性。双方应签订书面借款合同，合同内容需明确约定借款本金、利率、期限、还款方式及抵押物详情。根据我国相关司法解释，借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，超过部分的利息约定无效。这是法律为防范高利贷设立的红线。
抵押权的有效设立是核心环节。仅持有车辆或签订抵押合同并不足以设立具有法律对抗效力的抵押权。根据《中华人民共和国民法典》规定，以动产抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。这意味着，双方必须前往车辆登记地的公安机关交通管理部门办理正式的抵押登记。办理时需提交双方身份证明、机动车登记证书、行驶证以及抵押合同。经登记后，抵押权人（出借人）的权利才能获得公示效力，防止抵押人（借款人）擅自将已抵押车辆出售或再次抵押给不知情的第三方。
抵押期间的权利与义务需清晰界定。车辆办理抵押登记后，通常仍由借款人继续占有和使用，但其处分权受到限制。借款人负有妥善保管、合理使用车辆并按时偿还债务的义务，不得实施损害车辆价值的行为。出借人则享有在债务履行期届满而借款人未清偿债务时，就抵押车辆优先受偿的权利。但需注意，法律禁止在抵押合同中直接约定“若借款人违约，车辆所有权直接归出借人所有”，此类流质条款无效。实现抵押权必须通过协议折价、拍卖或变卖等法定途径，并就价款优先受偿，多退少补。
风险防范意识不可或缺。对于出借人而言，应在放款前核实车辆权属，确认无其他在先权利负担，并切实完成抵押登记。对于借款人，则应选择正规、合法的借贷渠道，仔细审阅合同条款，特别是关于违约责任和抵押权实现的约定，确保自身不会因一时之急而承受过重负担或丧失基本财产权利。整个过程中，保留好所有书面文件、转账凭证及登记证明至关重要。
私人间以车辆设定抵押进行借贷，其合法性的根基在于真实自愿的合意、合规的利率约定以及完备的法定登记程序。遵循法律框架行事，不仅能促成有效的资金融通，更是构建稳定、可信赖的民间金融秩序的关键。各方当事人均应提升法律素养，通过规范手续将风险降至最低。
