在机动车保险体系中，机动车损失险（以下简称“车损险”）是一项重要的商业保险类别。从法律角度审视其必要性，不仅涉及车主个人风险偏好，更与法律责任、财产保护及社会风险管理机制紧密相连。我国《保险法》规定，保险活动遵循自愿原则，但法律、行政法规规定必须保险的除外。车损险目前并非法律强制投保的险种，这使其必要性成为一个需结合法理与实践进行综合评估的问题。
从物权法与侵权责任法的角度看，车损险是保护车主自身财产权益的重要工具。机动车作为价值较高的动产，其所有权受《民法典》物权编保护。车辆因交通事故、自然灾害（如暴雨、冰雹）、意外事故（如火灾、爆炸）或外界物体倒塌、坠落等造成损失时，修复费用可能极为高昂。若未投保车损险，所有维修成本将完全由车主自行承担。尤其在单方事故或责任难以清晰界定的情况下，车主可能面临追偿困难与经济压力。车损险通过保险合同，将此类不确定的大额财务风险转移给保险公司，符合风险管理的基本法律原则。
车损险与强制性的交通事故责任强制保险（交强险）功能互补，构成更完整的风险保障体系。交强险主要针对第三方的人身伤亡和财产损失进行赔偿，且赔偿限额法定，其立法初衷是保障事故受害人能得到基本救济。它完全不涵盖投保人自身车辆的损失。倘若仅投保交强险，一旦发生己方有责或单方事故，自身车辆损毁将无法获得任何赔付。在复杂的道路交通环境中，这种保障缺口可能使车主陷入“保障他人却无法保障自己”的财务困境。
再者，从合同关系与信贷风险防范分析，车损险常具现实必要性。对于通过银行或金融机构贷款购买的车辆，贷款方（抵押权人）为保障其债权安全，通常在《汽车贷款合同》中约定借款人必须为车辆投保包括车损险在内的足额保险，并将贷款方列为优先受偿人。此约定具有法律约束力，若借款人未按约投保，可能构成违约。对于新车或价值较高的车辆，车损险能有效避免因车辆严重损毁或全损导致的车主重大资产减损。
其必要性也非绝对，需结合车辆实际情况具体判断。例如，车辆已使用年限极长、实际市场价值极低时，保费支出可能与车辆全损时的保险赔偿额相差无几，经济杠杆作用减弱。车主可根据《保险法》赋予的合同自由权利，在充分评估车辆价值、自身驾驶习惯、常用行驶环境及风险承受能力后做出选择。
尽管法律未强制要求购买机动车损失险，但从防范个人财产风险、完善保障结构、履行相关合同义务及实践理性角度出发，对于大多数车主，尤其是车辆价值较高、处于贷款期或常行驶于复杂路况的车主而言，投保车损险是具有显著必要性的风险管理和财产保护法律措施。车主应在理解保险条款的基础上，做出审慎而负责任的决定。
